经叔平：股份制银行大有可为

经叔平：1918年生于上海，祖籍浙江。现为全国政协副主席、全国工商联主席、中国民生银行董事长。

记者：您对股份制银行的前景看好，这是基于怎样的背景，是什么支撑着您的乐观？

经叔平：总体说来，1990年到2000年十年中，我国经济规模发展到1万亿元，预计到2010年翻一番，达到2万亿元。前1万亿通过50年才积累到，而下一个1万亿只需十年就要达到，发展很快。前十年，民营企业从无到有，以年均2％的速度发展起来，在GDP的比重占到20％。以此速度，民营企业的比重在后十年要增加到40％。特别是随着服务性强的行业和农业产业化的发展，民间资金支持力度大，民营经济份额可达60％。

银行随着整个国民经济的发展而发展，银行做的贡献越大，其发展也越快。在此过程中，民营银行大有可为，关键就看能否为社会提供合适的服务和产品。不是银行自己主观要推什么产品，而要在调查研究的基础上充分了解客户的需要提供适合的产品。

记者：股份制银行处于国有商业银行与外资银行的双重竞争压力中，应怎样确立好自己的角色定位？

经叔平：目前，中国资本市场发展滞后，不仅交易量少，而且融资渠道少。要在庞大的资本市场中生存下来，银行就要找到自己的市场定位。外国银行在处理外汇业务上有优势，同时它们也非常看好富有阶层的私人存款业务，比如瑞士银行就以其保密性而著名。外资银行推出的VIP服务也就针对富有阶层，有时甚至是一个职员负责一个客户。而国有商业银行的客户主要为国有大中型企业服务。股份制银行的客户就集中在中小企业、民营企业等广大非公企业，以及新兴的科技型企业。值得一提的是，竞争不是绝对的竞争，也有合作，比如民生银行和中国工商银行等国有商业银行有合作；与海外金融机构也有合作，现在就有为国外保险公司代收保费或推销保险产品的业务。

记者：股份制银行的客户群主要在中小企业，但由于中小企业的信用等问题，使得对中小企业的贷款很难落实，您认为应怎样解决？

经叔平：中小企业在创立之初需要启动资金、发展中需要流动资金，资金问题始终都困扰着中小企业。有人说找银行借钱很难，门槛太高，可银行也有自己的苦衷，它自有资金只有5％左右，95％的资金为存户的钱。银行必须进行风险控制，必须提高贷款门槛。这样，就存在一个非常大的矛盾，一方面中小企业亟需资金，而另一方面银行因需控制风险，限制贷款。

这个矛盾我看需要由政府参与组织担保基金来解决，政府要出一点启动资金，可以通过中小企业交的税补偿。如此一来，几方面共同努力，民营企业自己出一点资、政府出一点，即使有了坏账，担保基金负责一部分，银行负责一部分，这样就减少了银行的压力。同时也还要对中小企业进行辅导和监督，让他们讲信用。

另外，现在有人还说金融机构不够，但我认为这不是问题，原有商业银行网点和农村信用合作社的网点都可以再利用，这是一个非常大的资源。由于体制原因，好些网点运营不好，不良资产高。现在，是否可以对这些网点的老账进行剥离，重新开始规范化运营。

记者：从股份制银行自身说来，应怎样去加强监管、降低风险？

经叔平：现在民生银行的不良资产率为2.74％，与别的银行相比较低，但它是一个新银行，一切从零开始，无行政干预，又有自己的风险控制制度，为什么还会到2.74％，值得思索。应该看到民生银行有的分行不良贷款率很低，比如深圳分行没有超出1％，这应该总结学习。

要降低不良贷款率，首先要把客户弄清楚。在稳固好客户的同时，要把另一些客户培养成好客户。助人一臂之力，指出他们在经营管理上的漏洞，使他们的发展态势更好。因此，一个好的信贷员不是仅仅懂得金融，而要懂得行业情况、了解产品和市场；不是等别人上门，而要主动去上门服务，贴近市场。作为一个行长要去了解整个经济动向，了解世界经济，而不是坐井观天地限于一隅。

要强调的一点是，对于千疮百孔的、没救的企业就不应再救了。就应“见死不救”，因为一点希望都没有了，再扔钱也是白扔，还是让它死掉为好，不能让其拉着银行一起死。银行不是慈善机构，银行用的是存户的钱，银行不同于一般的企业，它有自己的社会责任。因为金融危机会带来经济危机，经济危机会带来政治危机和社会危机，印尼、阿根廷、菲律宾发生过的事就是典型的例子。

记者：这一切如何通过制度去规范、约束？

经叔平：规章制度应该有，但厚厚的制度不应仅仅留于纸上。最好的教育和规范来源于案例，要从每件具体的事件上去分析存在的问题，去观察哪个环节应该改进。案例教育是最深刻的教育，是对规章制度最有效的学习。