基于“维护教育公平和教育机会均等、不让一个学生因贫困辍学”的理念而实施的国家助学贷款制度,在促进贫困大学生健康全面发展、维护高校和谐发展等方面发挥了积极作用。然而,现实中存在的矛盾与困惑也显而易见。选择以大学生信用贷款制度为切入点,突破旧有定式,积极构建信用社会,这是建设社会主义和谐社会的必然要
大学生个人信用贷款促进社会公平
自人类进入文明社会以来,贫困一直是一种常见的社会现象。英国学者奥本海默认为:“贫困本是一个模糊概念,它不具备确实性。它随时间和空间以及人们的思想观念变化而变化。”世界银行认为贫困主要由以下三个特征构成:第一是缺少机会参与经济活动;第二是在一些关系到自己命运的重要决策上没有发言权;第三是容易受到经济以及其他冲击的影响,例如疾病、粮食减产、宏观经济萧条等。由此可见,贫困的概念具有复杂性,收入贫困是贫困的主要表现形式,能力贫困是贫困的直接原因,权利贫困则是贫困的社会后果。因此,贫困不应该成为大学生助学贷款的必要条件。为了使市场造成的差异尽量缩小,国家应该让每个人都有大致相同的竞争起点,积极促使助学贷款惠及每位大学生。
相关政策规定,生源地助学贷款方式既可采用信用贷款,也可采用担保贷款,但在实际操作中银行根本不愿意接受信用贷款。在现行国家助学贷款制度下,贷款人(学生)、学校、担保人三方共同成为银行贷款的责任主体。一般情况下,“担保人”均为贷款学生的家庭成员、亲朋好友。这种机制没有能够更多地给予作为成年人的大学生自立于家庭、自立于社会的机会,反而使家庭成员、亲朋好友甚至高校无条件地承担了不应该承担的经济责任。大学生信用贷款制度应取消“共同担保人”的基本条件,以大学生个人的信用作为担保,把贷款人(学生)作为单一责任主体,依据大学生未来可能的收益以及可能的良好信用来预付现在。而且贷款数额应增大,适当延长还款年限,如延长至15年―20年,甚至更长。
一般而言,大学生信用贷款制度基于四个基本假设:一是“经济人”假设。大学生是一个社会化的“经济”人，可以进行以交易为基础的经济活动。二是大学生有偿债能力假设。银行相信国家的经济是不断向前发展的,接受过高等教育的大学生应该有能力偿还贷款。三是信用假设。四是制度保障假设。如果贷款学生毕业后在规定年限内不能如约还本付息,国家会有一套成型的制度、法律、规则等,这些社会规约力量将促使他们履行还贷付息的义务。诚然,新生事物的发展总会伴随着“阵痛”、面临着各种困难和挫折,信用贷款制度也概莫能外。在我国,大学生信用贷款制度仍处于初始阶段,在部分大学生身上难免会发生逃贷等诸多不良行为。发展中的困难需要在发展的过程中逐步解决,政府作为社会公共事务的管理者和社会公共产品的提供者,在保障每个大学生都能获得助学贷款权利的同时,理应就由此造成的银行呆账和坏账采取某种补救措施,在法律和政策环境等方面给银行一个实实在在的支持,从投资未来的高度考虑,不断优化信用环境,积极构建一个良好的信用社会。
推动社会信用环境形成的引动力
马克思主义政党只有赢得青年,才能赢得未来。引领社会发展,“培养德、智、体、美、劳全面发展的社会主义建设者和接班人”是高等教育的时代使命。
大学生信用贷款制度的实施,对于经济困难的大学生而言,减少了贷款顾虑,避免了承受来自同辈群体心理压力以及一些善意的动机因实施不当所造成的心理伤害,摆脱了“心理贫困”的阴影。从而为他们静心于学习科学文化知识、充分发展个性、实现自我奋斗奠定了一个良好的基础。面向全体大学生的信用贷款制度,为大学生自主独立提供了一个基础平台。其一是迎合年轻人要求自主自强的独立意识。其二是有利于培养大学生对社会、对家庭的负责意识和大学生的个人信用观念,完善其人格。其三是有助于扩展现代大学生的个人发展空间,给他们创造了一个自我投资的条件,使他们有“资本”进行尝试性小额投资(如股票投资,小规模创业等),锻炼自己的实践能力;或进行智力投资,在深度和广度方面提升自己的综合素质。更为重要的是,大学生信用贷款的提供,整合了社会资源,改变了教育经费的投入方式和途径,增加了教育总投资,让每一个大学生在学校期间有了平等的竞争力,从而改善了社会的公平状况和社会经济结构。
高等教育的费用无论对于贫困家庭还是普通家庭来说都是一笔不菲的支出。享受大学生信用贷款,对于经济相对贫困的家庭而言,可以为家庭“松绑”,卸下他们沉重的经济和心理包袱,让子女大学毕业以后自己来偿还贷款。对于经济相对富裕的家庭而言,可将本计划用于子女接受高等教育的资金用以在更大程度上改善学习条件和实现自食其力的梦想。大学生信用贷款制度也从根本上改变了千百年来传统的亲子观以及由此而形成的非民主型亲子关系,使父母能够尊重孩子的独立人格,能够理解、倾听、鼓励孩子自我奋斗,与孩子之间进行平等的交流与沟通。“家和万事兴”,和谐的家庭关系必将成为未来社会一种最基本、最重要的社会关系。
让大学生在大学期间就接触个人信用、培养个人信用,促使他们的个人信用观念和金融知识伴随中国个人信用制度的起步、建立、发展和完善而得到逐步形成和积累。那么当一批批大学生毕业后步入社会,成为社会最有发展潜质的一个群体,而后逐渐成为社会的中坚力量时,在大学期间的观念形成与知识积累必将通过他们的自身行为转化为推动整个社会信用环境形成的引动力,进而促进以“民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处”为主要特征的社会主义和谐社会建设。
(甘肃省邓小平理论和“三个代表”重要思想研究中心执笔:安心肖福?)
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