3年前，在郝静的帮助下，小郭经理陆续从包商银行取得了4笔贷款，8000元、1.5万元、5万元、8万元。当时小郭刚刚大学毕业，在包头举目无亲，租了个柜台准备创业。而就是这4次贷款，让小郭
回归“信则贷”的本质
郝静回忆，3年前，她也是刚刚大学毕业，应聘到包商银行。当时，包商银行推出了新的服务理念和服务产品，立足百姓创业，立志国际品牌，做中国最好的小企业金融服务集成商。为百姓创业提供微小贷款服务，解决小企业、个体工商户乃至个人贷款难、融资难的问题。
郝静作为包商银行微小贷款事业部的信贷员，她和几百个同事们的任务就是“扫街”：传单发放到菜市场、超市、店铺。有人没见过“主动上门给贷款”的，认为她们是骗子。正苦于没有周转资金的小郭经理看到了郝静她们的宣传单，如遇到了救命稻草一般。他马上联系郝静，不用抵押，不过3天，他的第一笔贷款8000元拿到了手。小郭说，银行这么信任我，我绝不会赖账。
而在包商银行，新的信贷文化理念建设一刻也没有放松。过去人们不信任小企业，实质是不相信自己的判断。没有不还款的客户，只有做不好的银行。包商银行副董事长金岩说，过去放贷是“抵押物崇拜”，有抵押就放，恰恰忽略了银行自己的判断，结果呆坏账层出不穷。过去是集中审批放贷，时间效率差。而现在，我们面对的是千差万别的小客户，银行必须弯下腰，伸出手，才能和客户形成利益共同体。包商银行就是要通过简便、快捷的贷款机制，跟踪周到的过程服务，回归“信则贷”的信贷本质，把贷款第一时间送到最需要的人手里。
“没有银行工作经历、经验者优先录用”
郝静记得，她2006年大学刚毕业，到包商银行应聘，有一条招聘条件曾让她百思不得其解。
“没有银行工作经历、经验者优先录用”。开始郝静以为是工作人员打字疏忽弄错了，但后来一工作，她才知道，这是包商银行为了服务微小企业、个体工商户、百姓创业专门进行的制度设计。
在包商银行，看为小企业贷款的效果，不看总额，而是看笔数。笔数越多，证明服务小企业的数量越多。所以，像郝静这样的信贷员，一个月发放的贷款次数可以达到8到15次。而且他们的效益提成按笔数计，不按贷款额度计。每月放贷15次，就可得到3000元。他们大部分信贷员每月的收入都在7000元左右。有的信贷员每年维持的客户能超过200多户。
赵梦琴是包商银行微小企业信贷部总经理，这位在中行担任过信贷部门负责人的“老银行”说，包商银行服务小企业、百姓创业的机制是全新的，过去银行不愿意贷小的，而包商银行偏偏就做小的。现在，包商银行每月发放的小企业贷款笔数达到5900笔。包头有6万多户小企业和个体工商户,其中4万多户得到过包商的金融支持，惠及近100万人的就业、创业。
寻找服务百姓创业的“蓝海”
包商银行董事长李镇西回忆，1998年到2005年,包商银行也和其他大的银行一样,立足服务大企业、大项目，没有差异。因为没有政策性贷款的优势，傍大款的结果是受制于大企业，企业效益连年下滑，体现不出股份制银行的活力。
从2006年，包商银行发放第一笔小额贷款开始，到2010年6月，已经累计发放小企业贷款900亿元,不良率只有0.31%,而且小企业贷款的收益率达到9%，是公司类贷款的3倍多。
良好的收益，让包商银行快速发展。到2009年末,全行总资产812.38亿元,是成立初（7.12亿元）的114倍；各项存款余额669.70亿元,是成立初（4.6亿元）的146倍；各项贷款余额276.86亿元,五级分类不良贷款余额1.44亿元,不良率为0.52%；各项经营指标跨入全国大型城商行先进行列。
作为城市商业银行，包商银行几年前的业务还不出包头市，如今不仅在内蒙古境内开设了赤峰、呼伦贝尔、呼和浩特等7家异地分支行，而且从2008年起在宁波、深圳、成都也设立了分行，并在内蒙古、四川、贵州、宁夏发起成立了6家村镇银行和1家贷款公司。支撑包商银行快速跨区域发展的，正是微小企业金融服务。在包头市，包商银行去年服务了6万多户小企业中的4.2万户，今年准备发展到5万至5.5万户，这个市场已经不能满足包商银行。从全国的情况来看，微小企业市场潜力巨大。全国注册在案的中小企业在600万至700万户，这还不包括数量更广的个体工商户，可以说这是银行服务的一片“蓝海”。
就在8月20日记者采访包商银行时得知，在中国《银行家》杂志发布的“2010中国商业银行竞争力评价报告”中，包商银行位居“2009年度全国大型城市商业银行竞争力第一名”。同时，世界银行已经将包商银行作为解决小企业贷款难的全球样板金融商加以宣传推广。
包商银行挂牌成立。(资料照片)
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