8月30日起,银行客户只需登录一家银行的网银即可查询和管理多家银行账户,并实现实时跨行转账及使用他行账户进行信用卡还款功能――被称为“超级网银”的央行第二代支付系统已于日前在北京、广东、深圳和天津四地正式上线。
记者在采访中了解到,为了更好地服务客户,一些银行已在第一时间开通了超级网银个
何谓超级网银
消费者使用第一代网银系统时,如果拥有不同银行的多个账户,就必须在电脑上安装各个银行的客户端,而且每次登录各家网银时,还要分别插入不同的“U盾”来防范钓鱼网站等风险。
与传统网银的“多个账户需多次登录”有所不同,超级网银将连接各商业银行网上银行的“网上支付跨行清算系统”。个人或企业可通过统一的操作界面,查询、管理在多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细等,通过该系统,用户最终可实现跨行账户管理、跨行资金汇划等金融活动。
事实上,每个发达国家都有自己的自动交换中心系统,否则很难在国际贸易中竞争,也很难建立高效的商业银行系统。毫无疑问,超级网银的使用将使我国银行业服务效率在现有的基础上获得较大提高,符合未来银行业的发展趋势。
据了解,该系统主要处理业务包括网银贷记业务(包括:网银汇兑、投资理财、网银缴费、贷款还款、实时代付、网络购物、商旅服务、交易退款等)、网银借记业务(包括:实时代收、贷款还款)、第三方贷记业务等。
某银行相关人士认为,这些业务基本涵盖了主要网上银行业务,意味着客户可以用任一银行的网银实时操作任一接入金融机构的账户,如用建行网银将招行账户上的资金直接转入建行账户,这将给客户带来极大的便利。
据悉,目前大部分银行推出的第一阶段的功能,主要是个人网银的跨行授权签约、跨行账户查询、跨行转账汇款,及企业网银的跨行转账和跨行代发代扣等功能。
系统有待完善
在正式开通当日,记者多次尝试体验超级网银均未果。来自银行的消息也表明,有不少体验者反映,该业务办理手续稍嫌繁琐,需要在转账双方银行均办理手续。依据相关规定,如果想通过一家银行网银查询自己其他银行的账户,需要先签约。例如,登录招行网银查询建行账户,需要先到建行进行相关协议的签约,之后才可以在招行网银查询其在建行的账户。
中国银行网站27日刊登的中行网银新增跨行互联服务及调整业务规则公告称,客户在他行签约协议查询后,即可通过中行网银,查询其在他行的账户余额和交易信息。个人网银客户更可通过中行网银使用其在他行结算账户向中行信用卡进行实时、主动还款。跨行互联转账收费标准与原有跨行转账收费标准一致。推广期内,跨行信用卡还款免费。
记者了解到,目前大部分银行对跨行签约、查询服务暂不收费。银行收取跨行转账的费率也没有变化,但是转账基本可以实现实时到账了。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,长期来看,随着上线银行的增多,网上金融业务金额将逐渐增加。目前各家银行各项费用存在差异,但新系统使得各家银行网银成本减少,转账手续费标准有一定下调的空间。
目前有个别银行还没有将超级网银客户终端添加到网上银行。有银行系统人士表示,新系统刚刚上线,业务将随着开通客户的增加而逐渐完善。
安全才是硬道理
早在超级网银推出之前,就有市场质疑该系统“是在抢了第三方支付的活”。因为此前支付宝、快钱等一批第三方支付机构事实上已经具备了超级网银的部分功能,如在不同银行账户间进行操作、跨行信用卡还款等。
央行支付结算司司长欧阳卫民曾表示,央行二套支付系统的上线,对于市场上的第三方支付组织不会有太大影响,第三方支付组织做的只是一些零星的业务,而且是商业银行不太做的业务。
欧阳卫民解释称,目前第三方支付总额在去年也就5000亿元左右,相对于银行系统1200万亿元的结算总额,还是太小了,对于第三方支付,央行既没这个兴趣,也没这个能力来做这一块。
随着超级网银的开通,安全隐患也随之显现。有关专家介绍,使用第一代网银系统时,黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后,黑客只要攻破其中一家,便将盗取用户所有账户上的资金。
超级网银的安全性还有待于实践的检验。无论如何,不管是何种支付系统,只有使用起来感觉安全、便捷、便宜的产品,才会最终赢得消费者的信赖。
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