车辆保险：百姓何时“挑三拣四”

年初的一则传闻散布很广：中国保险监督委员会即将下放车辆保险产品的管理权限，推动市场化步伐。保险产品的品种从由保监会统一制定，变成各保险公司自行设计、推广，保费费率也可根据市场状况浮动，最终实现费率自由化。笔者从保监会了解到：有关车辆保险的政策调整确有其事，但相关政策条文正在拟议之中，现在还不能透露详情。

保险行业资深人士透露：车辆保险市场化、费率自由化已是不可扭转的大趋势，只是实行时间早晚的问题。车辆保险在变革之后会有怎样重大的变化？

眼下购车者在上牌照之前要办的几件事之一，就是上车辆保险。目前，绝大部分车辆有两种险非上不可：第三者责任险和车辆损失险。前一种在我国大多数省份属于强制性保险，后一种险则由于事关车主切身利益，大多数人还是自愿购买。除了这两种基本险种之外，还有十数种附加险可供选择，如盗窃险、火灾险、自燃险等等。

面对这么多保险公司、这么多品种，如果你想货比三家，肯定要犯一番踌躇：所有的保险公司拿出的几乎都是一样的“菜谱”，都是根据车辆的价值核算保费，价格大同小异。由于保险品种和费率都由中国保监会统一制定，保险公司炒的都是“大锅菜”，购买者很少有机会选择。

貌似公平的外表之下掩盖着实际的不公平。单纯根据车辆本身的价值估算保费，其他影响风险的因素被忽略，尤其是人的因素被彻底抹去，不同驾车人不同的事故风险没能在保费上反映，导致安全纪录好的车主，要为事故不断的驾车人承担实际上的赔偿责任，保险费这种有限的社会资源被不公平分配。

将来的保险制度将充分考虑到这一因素，真正做到“随车又随人”。即保险公司要根据车和驾车人存在的风险因素，制定一套科学的指标体系，科学评估每辆车每个驾车人的风险状况，实行高风险者要交高保费，低风险者交低保费。对车辆的评估包括：车辆的技术水准、安全性能、保养状况、故障发生率以及防盗设施完备与否等方面；对驾车人，则要考察其驾龄、性别、嗜好、安全纪录、年龄、是否固定驾驶特定车辆等因素。这样，综合评价较低的驾车人购买车辆保险，将要付出比别人更多的金钱，甚至可能因为安全纪录太差而被拒保。与此同时，连续数年无事故者可以少交保费，甚至有可能获赠免费保险。

大多数保险业发达国家在车辆保险发展的初期，政府主要通过行政手段控制市场，不允许出现费率竞争，这对保护幼稚期的保险业、规范市场意义明显，但在车险市场充分发育之后，将束缚住保险公司的手脚，阻碍了竞争向更高层次发展。

如今“随车又随人”的模式被大多数国家的保险公司所采用，如韩国从1994年推行费率自由化以后，已经建立起一套比较完善的费率计算指标体系。高新技术的应用使多指标的评估体系运用起来并不烦琐，而只是将各种因素量化输入计算机，得出相应的保险费率。如今，英国、韩国等国家，驾车人的因素细化到连居住在什么样的社区都要考察。

深圳已经开始朝这一方向迈出了领先的一步：开始对驾车人实行IC卡信息管理，使得保险信息的收集变得简便，实行“随车又随人”的差别费率成为可能。

在人的因素被公平评价之后，还有地区因素同样需要正确评估。由于在我国的各地区之间，经济发展水平不一致，车辆总体状况差异很大，道路交通条件不一，交通管理水平参差不齐，因而存在事故风险的地区差异。然而在目前，各保险公司的分支机构，都要用同样格式的保险合同，甚至远在内陆新疆的车辆也和东部沿海地区一样，要投保“海啸险”。当保险公司被赋予险种制定权之后，能够建立多样化、地区化的保险产品结构，在不同地区，针对当地需求，开发适应市场需求的产品。

在当前的体制下，保险公司即便了解到顾客愿意购买现有险种以外的保险，因为无权设立新险种，也只能坐失良机；由于车险的赔付率相对稳定，各保险公司由于管理水平高下有别，利润空间大小不一，实际上存在费率竞争的可能，但由于费率无法变动，顾客虽然免去了讨价还价之苦，却享受不到竞争带来的价格实惠。此外，很多保险公司为争夺客户，提高市场占有率而变相降低费率，给代理商及投保人以高额回扣。无序竞争的结果，是保险公司利润空间的极度压缩，投保者也要面临由此带来的索赔风险。

目前，两种基本险种再加上附加险，可供选择的车险品种已经有十好几种，然而，与更加多样的市场需求相比，仍然显得单调。更重要的是，这么多品种只能单个“零售”，分别计价。由于多个险种之间存在关联，投保多个险种，理应享受优惠费率，但目前保险公司“心有余而力不足”；将来，组合式保单或“保险套餐”将大行其道。

此外，财险、寿险可能实现的适度融合，也将大大拓展车险的领域。如果现在在购买车险之外，还想为购买驾车期间的人身意外伤害险，必须分头与财产险公司和人寿险公司打交道。由于财险和寿险分业经营，两类公司互不交叉，导致投保人需要双倍的时间来处理投保事宜，投保成本增加，投保率肯定因此而下降，这对三方都将不利。因此，财险公司呼吁，适当放开短期人身意外伤害险的经营权限，让财险公司也能经营一年期的带有寿险特点的险种，这对于各方都将有利，扩大保险市场的容量。

据一位业内专家介绍：在保险发达国家普遍存在并迅速发展的电话和网络售卖保险方式，在我国短时间内完全可以实行。目前存在的困难，除硬件方面不够完备之外，主要的制约因素是购车人相关信息的采集难度较大，成本较高。由于车辆零售环节购车者信息不完备，车辆及驾车者安全纪录由公安交管部门掌握，因此将如此多方面的综合信息收集齐全，还需要多方共同协作。

但这位专家表示：这些障碍都有可能在短期内消除，使我国保险市场的交易手段发生质的飞跃。

也许有一天，你可以端坐在家中，为你新买的一辆爱车上保险。您只需在电脑上输入自己的身份证号、驾驶证号，再输入车辆的相关信息，您就可以收到保险公司的报价，如果您觉得合适，就可以通过在线支付手段付款，签订保险合同，或者拨通保险公司的电话，提供您的相关信息，由他们为您和爱车量身定做车辆保险和人身保险。这一切，很可能只需要短短的五分钟时间。