“免车队管理费、免车队监管费，两项合计4500元，这可能吗？”一位欲贷款买车的客户把电话打给招商银行的客户经理。据该行的客户经理周先生向笔者介绍，这两天咨询免费问题的电话太多了，这两项费用的确是免掉了。这种被众多人看好的贷款模式终于露出了自己的“真颜”。
早在今年年初，建行、招行北京分行就首先向社会推出了一站式的汽车贷款模式，之所以称为直客式，是为了与过去那种由汽车经销商提供全程担保的“间客式”汽车贷款模式相区别，一经推出就受到了贷款客户、保险公司、银行、汽车经销商的关注。
“我们推出直客式汽车贷款模式，就是为了推动汽车消费信贷业务，为客户省去更多的费用。”在8月3日举办的直客式汽车贷款咨询现场，招商银行西安分行个人业务部的老总黄龙向笔者介绍，“与以往汽车消费信贷的‘先购车，后贷款’不同，‘直客式’是先贷款，后买车，客户先到招商银行申请汽车消费贷款，然后到汽车经销商处选车、谈价格。”
细心人都会发现，直客式汽车贷款模式是“先贷款，后买车”，而间客户是“先买车，后贷款”，别以为这只是一种前后次序的微调，对于银行来讲是“抓住了客户”，而对于贷款买车者来讲，省去的不只是时间（资信调查、抵押登记过程），更重要的是省去了不少费用。具体讲，在原先贷款模式下，贷款客户要向汽车经销商缴纳“车队管理费3000元、车队监管费1500元”，而在新的贷款模式下，就意味着客户不用负担这两项费用了。
归纳起来，“直客式”贷款客户对汽车经销商而言，就成为一个不折不扣的汽车全款购车者，这样客户便可以得到较大的议价权利；其次，由于该模式集“保险公司、中介机构、汽车经销商”于一体，使客户可以得到更多的增值服务，如招商银行西安分行就承诺提供“下浮贷款利率5％、赠送家财保险、汽车装饰，代办车辆手续等优惠措施”。举个例子，某客户贷款10万元，仅下浮贷款利率5％一项，便可为客户节省支出825元。
对此，平安保险公司的胡长虹先生并不讳言：我们与招行合作就是为了提高业务量，而对于这种并不具有可模仿性的贷款模式，胡先生乐观地说，“我们的服务是不具模仿的！”
去年以来，随着中信实业银行、民生银行等入驻西安，原先平静的西安汽车贷款市场便屡掀波澜，先是中信实业银行全力杀入汽车信贷消费市场，并一举创出月均放贷1000万元的纪录，对此，该行负责汽车消费信贷的李先生介绍说，在业务快速发展的前提下，该行汽车贷款的质量“非常好”！
不到一个月前，民生银行西安分行首先打出了“先贷款，后买车”的大旗，此消息一出，咨询电话不断，贷款客户纷纷询问有关办法，而一些汽车销售商也要求加入该行举办的活动，在举办活动当日，摆放在该行营业大厅的两辆汽车非常引人注意，一些不知情的人不解地说，银行就是有钱，连汽车都卖呢！
而招商银行此次又领风气之先，“免费用、送保险、下浮利率、送实惠（汽车装修、汽车美容、代办车辆手续）”个个吸引人的眼球。对于下浮利率5％，招商银行西安分行个人业务部的黄总表示，我们是严格按照人民银行和银行同业协会的规定办事，我们愿意送给客户更多的实惠。
其实不难发现，所谓送费用也好，下调利率也好，这都只是事情的表象，实质上这些措施是把竞争推向了纵深，而竞争的背后，客户得到了更多的实惠。
据笔者了解，一种发挥各自优势，各司其职的新汽车服务贷款体系即将形成，传统的贷款模式，各种资源散落在各个部门，而整体优势并不明显。据平安保险公司西安分公司车险部的张文丽女士介绍，在与招行西安分行合作期间，我们将为汽车贷款客户提供全程的保险增值服务，如提供免费车辆救援，出险后的实时响应，病人及时治疗，免费的汽车修理、维护讲座等。假定某客户汽车出现故障，那么，客户只需向平安保险打一个救援电话，这时相关单位就会向客户提供免费的车辆救援服务。
招行个人银行部的黄总补充道，其实，这是一个集合了各种资源的“汽车俱乐部的概念”，即由银行提供全程的贷款增值服务，如理财咨询等；由保险公司提供全面的保险服务；专业的汽车中介提供维修、救助等多项服务。
根据中国金融业对外开放的时间程序，汽车金融向外资开放已经为时不远了，国内的商业银行正是看到像“通用、福特”这样的汽车服务公司的综合优势，才在贷款模式上进行了有益的探索，正如福特的一位高级经理所言，“对于车贷，利率从不是我们的主要考虑，为客户提供全面的汽车服务才是我们的专长。”而这种“直客式”正是国内商业银行之间以及应对外资汽车服务公司竞争的一个重要措施，而据笔者了解，中信实业银行、民生银行都将于最近实施同样的汽车信贷战略。
8月3日，笔者看到不少客户对这种新的车贷模式表示出了极大的兴趣，而很多汽车经销商对此并没有“抵触”情绪，一位占西安汽车市场销售份额较重的经销商向笔者表示，这种新的模式有待市场考验，他个人认为，对自己的汽车销售影响不大，只要能把汽车销出去，他们才不管用什么“模式”呢！而对于专业从事车贷的汽车销售商来讲，多少可能会产生一些影响！
“我们不能只看宣传，真正的、实在的服务措施才是最需要的。”一位参加现场咨询的客户向笔者如是说。
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