中国农村金融为何不发达

2006-11-12　来源：文摘报　 我有话说

目前，我国的农村基层信用社并没有发挥应有的作用。主要有以下几个原因：

首先，农业的投入产出率较低，农业贷款无利可图。中国农村基层信用社70%的贷款投入到乡村企业，直接作用于农业的贷款越来越少。

其次，农村基层信用社经营成本居高不下，贷款收益绝大多数用来维持自身的生存，缺乏发展的能

力。在一些农村，信用社信贷员发放小额贷款需要跋山涉水，往返数十公里。他们从贷款中获得的收益，远不足以弥补自身的工资成本。所以，许多基层信用社拒绝向农民发放小额贷款，转而扶持乡村企业，或者向乡镇政府间接发放贷款，以提高贷款收益率。而这样做，不但进一步加大了信用社经营风险，而且彻底失去了大量的潜在客户。

第三，农村基层信用社没有尝试建立自己的信用评估体系，而是盲目借用现代市场经济条件

下的信用担保手段，向农民发放贷款。而这样做的结果是，由于农民缺乏贷款担保能力，因而不可能从信用社获得金融支持。由于没有面向农民，培育自己的市场，建立农村的信用体系，所以，农村基层信用社步履维艰。

如果没有基层的穷人银行，中国农村就不可能形成自我发展的良性经济循环体系。而要建立基层的穷人银行，就必须降低基层信用社的经营成本，把经营的目标重新锁定在农民的身上，通过小额贷款，帮助农民发家致富，进而促进农村基层信用社的良性发展。 （《学习时报》11.6）