曾几何时，农村金融市场发展面临严格的监管和准入限制，而以四大国有商业银行集体裁撤农村分支机构为代表，主流而传统的金融机构选择了远离农村市
事实上，只有深入农村的人才能够真正了解农村。真正能够开发农村金融市场的动力理应来自农村内部。温州这家农村银行，九成以上股东是普通农民，他们显然并不具备现代金融知识，甚至无法清算每笔业务的收益与风险，但是这并没有阻碍他们设计出令人叫绝的风险管制制度，并取得很好的收益。
现代市场中的资金提供者总要设定诸多条条框框，从固定资产的抵押到金融资产的质押，还要调查借款人的资产信用历史等。然而龙湾农村银行却敢于给没有任何抵押保证的客户发放贷款，其原因在于：
一是对农村熟人社会特征的深刻理解，一旦某人违约拒绝还贷，不仅会被银行划入黑名单，更会被整个乡村社会群体抛弃，巨大的社会成本直接遏制了违约风险的发生。二是尽管没有物质化的抵押约束，但是该银行却通过制度进一步强化熟人社会的约束能力，通过“信用联保”和“信用村”制度，把个人信用直接和社会道德捆绑到一起。而这样的制度设计也只有在农村经济体中才能实现，因为这一群体的总体流动性有限，且血缘、渊源等因素的存在让集体信用完全能够约束个人信用。
温州龙湾农村合作银行的成功理应让民间金融市场否定论者就此闭嘴。
（《新京报》10.29 火曼文）
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