近年来，随着人们生活水平的提高，“信用消费”开始进入百姓的生活。信用消费是以消费者分期付款和金融机构提供资金支持为主要特征的消费形式。在国外，消费信用是人们生活中不可或缺的，人们都习惯利用信用消费。
决定人们消费支出水平的不是他们暂时的可支配收入，而是他们过去、现在和未来预期收入总和的平均数。所以现实中任何一个理性消费者，都可以消费自己的信用，今天就花明日有把握到手的钱。
对个人来讲，信用是有价的。借得越多，还得越多，累积起来，个人信用就越好，再借就更容易。而一个人拥有财富的多少则与其在银行的信用无关。实际上，我国从2000年4月1日起实行个人储蓄实名制，也是适应市场经济发展的需要，它是建立个人信用制度和实施相关法律制度的重要基础。
现在我国市场经济迅速发展，个人要投资，要置业，要贷款消费，人与银行之间需要发生信用关系；而没有个人信用记录就无法取得银行信任。没有信用制度，在人与人之间的交易、合作中问题就会层出不穷。
发达国家对个人的消费信贷，已占银行贷款总额的30％以上，而我国目前对个人的信贷规模尚不及银行信贷总规模的1％。由于全社会个人信用体制尚未形成，各商业银行进一步发展个人信贷业务缺乏健全的风险防范机制，因而个人申办信用消费手续复杂，制约了全社会个人信贷消费规模的扩大。所以，尽快建立个人良好的信用记录就显得尤为迫切。
据来自人民银行的最新统计表明，金融机构的贷款结构发生了显著变化，消费信贷已经成为去年金融机构增长最快的贷款品种，这一现象说明国人信用消费的时代正在悄悄来临。
无论是资信公司还是银行，对个人信用情况都必须从两个方面进行考察：道德信用和资产信用。个人诚实守信的品质、以往良好的信用记录，属于道德信用范畴。虽然道德信用很重要，但它却不是个人信用的主体，个人信用的主体应该是资产信用。
毋庸置疑，那些拥有众多动产和不动产的人才会很容易地得到银行的授信额度。作为普通的工薪人员，需要通过合理的理财手段，尽快完成自己的财产整合，才能得到银行的认可，从而获得更多的授信额度。
在市场经济条件下，最值得开拓、最有价值的个人信用资源并非是道德信用，而是资产信用。个人资产，特别是流动性好的金融资产，是当前我国最重要的个人信用资源。随着20年的改革开放，目前城乡居民手中拥有数量不菲的银行存款、国债、企业债券、股票等。随着住房制度改革，私人购房的增多，不动产也开始成为私人财富的一个重要组成部分。这些私人财富构成了个人资产信用资源。
现在的问题是，许多人还不知道如何来开拓、凸现自己的个人资产信用资源。把自己所有存款都集中到一个银行机构，并且用一个账户管理，就可以把分散的资产信用资源集中起来使用。这个账户上的钱就使你拥有了等质的信用能力，这家银行就可以根据你的存款数量来认定你的授信额度。
许多人仅仅把个人信用的功能简单地理解为负债消费，其实这只是一种表层认识。个人信用的功能主要体现在三个方面：担保、理财和扩大投资消费能力。
担保——如果你有15万元的存款都存在一个银行账户上，并且银行为你提供了一种具有担保功能的金融工具，比如存单、储蓄卡或“一卡通”，当节假日你想租一辆汽车出去旅游时，就可以此为抵押，到汽车租赁公司租一辆车，从而免去了许多繁杂的手续。你账户上的钱分文未动，只是用自己的资产信用为自己做了一次担保。
理财——理财的目的是通过合理的资产组合方式，使个人资产在承担较小风险的同时获得尽可能大的收益。比如你是一个股民，现有一万美元存在银行里。当你急需买进一笔股票而手头又缺乏人民币现金时，你就不妨先把这一万美元抵押给银行，从银行贷出一笔人民币现金去炒股，这样你既保持了一万美元的外币形态，又增加了炒股的资金。
放大个人投资和消费能力——例如你有20万元的存款。你可以用这笔钱先买一套房子，再用买来的房子作抵押，从银行贷出款来开一家店铺，这样一份资产就变成了两份消费和投资。
那么个人信用该如何建立呢？
Visa国际组织中国区总经理熊安平强调，个人金融信用已如同每个人的第二张身份证一般重要，每个人都要及早学习与金融机构打交道，以开始建立信用，才能充分享受金融服务。熊安平提出，人们在建立个人“信用”时，需记住三个原则。
1.早借钱、早立信。建立“信用”的开端始于向银行借钱。越早借钱，才能越早在银行建立借款记录，为逐渐建立个人“信用”打基础。
2.小额信贷是立信之初的最佳帮手。银行向来对个人借贷持审慎态度，特别是当人们在银行没有任何信用记录的时候，借钱是很困难的。在众多借款方式中，贷记卡作为一种小额信贷的工具，是申请信贷及建立个人信用最便利的工具。贷记卡的借贷额度相对小，银行的信贷风险也相对减少，而且目前政策正在鼓励贷记卡的发行和使用，因此利用贷记卡借钱是明智之举。但是，信用卡在申请之后必须使用，否则，它只是张睡眠卡，信用并未被启动，更谈不上建立信用记录了。
3.准时还贷，再借不难。尽早借钱、小额信贷都是在为建立个人“信用”做准备，但如果光借不还，您在银行面前就成了无信用可言的人，银行也不会再继续接受您的贷款请求。即使是有借有还，但却未按期偿还，同样也不会帮助您建立起良好的个人“信用”。只有准时还贷，良好个人“信用”才能建立，才能再借不难。
遵循这三项原则，就在建立个人“信用”之路上有了正确的开端。不过，银行还有它一套完备的信用评估标准。概言之，其标准包括评估人们的还款能力和借款、还款的记录。评估还款能力是通过看申请人的收入高低、收入是否稳定、资产多少?以净资产值为准?和是否有无形资产，包括社会地位、声誉等来评估的。评估借款、还款记录主要是看是否经常借贷及是否准时还款。
那么，怎样才能提高自己的信用等级呢？
1.要提高自己的学历。一个人接受教育的程度，与自身的素质和能力密切相关。对银行来说，学历越高的人信用越高。
2.要拥有技术职称。一个人的专业技术，是其工作能力的见证。相对来说，有各等级职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用加分。
3.要寻找一份稳定的工作。
4.要有还贷的经济能力。如果借款人家庭没有稳定的收入，或每月收入少于还贷额，就易给银行的贷款带来风险。所以，提出贷款者最好根据自己的收入确定最佳的贷款额，否则，会被银行减去信用评分，这样就很难得到银行的贷款。
5.要拥有个人住房。这表明个人有一定的经济基础。
6.要有良好的信用记录。
7.要在贷款行开有账户。如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户，银行也会酌情考虑给予加分。
8.要有完满的婚姻。相对来说，已婚且夫妻关系好的客户，一定会比单身者更具有稳定性，更能得到银行的青睐。
信用消费，这个很多人曾觉陌生的名词，已悄然走进了市民生活——贷款买房、买车、买大件，贷款读书，贷款治病……一时间，“花明天的钱圆今天的梦”成为街谈巷议的话题，而普通市民则在银行眼里成了“最佳客户”。银行消费贷款攻势战罢一轮，人们开始确信，信用时代离我们愈发近了。
在下一个经济发展阶段，社会信用体系跟社会保障体系，是我们未来社会经济生活中两个基本的支柱。我们一步一步走，一定会把它建立起来，一定会重建社会信任。
信用问题确实渗透到社会的每一个角落，方方面面，作用到每一个人身上。另外一个话题就是所谓的失信惩罚机制，就是说社会信用制度中必须有一个失信惩罚机制。一个失信惩罚机制，对人们的约束，绝对不仅仅是道德方面，绝对不仅仅像一个文化层面的东西，它是一个实质性的、物理性的打击。如果你不这样去规范你自己的话，那就会得到相应的处罚。
现在中国正在研究有关信用方面的立法。像美国的法律就规定失信记录个人要背7年，如果你有个人破产记录的话，要背10年，10年内你不能贷款，也不会有人发你信用卡，甚至你连到银行开一个账户都不可能，如果一旦账户有余钱的话，马上就会被拿走，当然这是一套，是实质性的打击，对他进行一个规范。
制度其实是不讲情面的，但是它也确实考虑到给大家一个机会，改过的机会。我们国家现在也有一些行业在提这个事情，比如说超市，超市经常有监守自盗的现象，收银员出现一些问题。于是超市的管理者就想了一个办法，大家都联合起来，把这些人的记录都放在一个数据库上，而且给三次机会。如果他犯了三次以后，那么所有的超市都知道了，三年之内，不允许他进这个行业。但是三年以后，这个数据库就自动消失，把这个不良记录就给抹掉了。这种信用记录会终身跟着你，但是失信记录是有一个期限的。
从2001年2月起，北京市商业银行在北京市西单商场和翠微大厦等八家商场面向北京市公民开展零担保消费信贷，是什么促使银行开展此项业务如此放心大胆？北京市此次大力推广消费信贷，除市商业银行外，还有两个重要角色：北京市商委和华夏国际企业信用咨询有限公司。
如今，北京市民到北京西单商场、蓝岛大厦、王府井百货大楼等8家商场购物，即便一次性付款有困难，照样首付款，在2至7个工作日内便可以获得所选购商品。
华夏公司董事长曹小宁强调，他们这种信用评估的平民味儿很浓。只要有稳定的收入，稳定的工作，就能申请到贷款。在他们这里，一个常年在校办工厂工作的老工人并不比一个经常跳槽的外企副经理的信用低。在他们所做的评估中，绝大部分是月收入在1200～1500元左右的消费者，且40岁～60岁之间的占40％。
此项零担保消费信贷由北京市商委和华夏公司各出一部分资金，作为消费信贷的风险基金。无担保不是真的不需要担保，而是用个人信用作担保，风险由原来银行一家承担，变为市商委、华夏公司、银行3家来承担。风险一旦被分散，银行在放贷时自然多了几分底气。据北京市商业银行介绍，到目前为止，此项贷款逾期率为零，未出现恶意透支者。
而商场每完成一笔业务，按照贷款额的一定比例，将给予华夏公司一定的费用。不过，曹小宁先生说，由于目前个人信用评估规模很小，他们一直在赔钱。估计有1亿元贷款后，他们的评估费用就能达到收支平衡了。
（摘自《拿什么“赌”明天——信用与现代消费》，经济日报出版社2002年1月版，定价：19.80元。社址：北京宣武区白纸坊东街2号，邮编：100054）
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