精于生活计算的人凡事以“实惠”、“效率”为着眼点，尽量使小的财力获得大的发散效果，以科学、实用的思维指导生活中的算账行为。
我所认识的Z·N先生是一位好追时髦的年轻人，经常是一身漂亮的装束，与此相应的情况是，每月都要投入大笔的资金在穿着上，开销不小。当他向我来咨询的时候，我思忖片刻，递给他一张纸，让他写出身上所有装束，并注明价格、购买时间、穿着频率。
15分钟后，我收到了回复：“眼镜600元，3年，每天都戴；衬衫，300元，2个月，经常穿；西服，2000元，1年，偶尔穿；西裤，500元，1年，偶尔穿；皮鞋，350元，4个月，经常穿；皮带，300元，1个月，每天都戴；领带，200元，1年，偶尔戴。”
“好吧，那让我们说说，这里面哪样东西最贵，哪样东西最便宜?”
“这有什么，当然是西服最贵，领带最便宜。”
“说的不对——在我看来，西服最贵不假，而最便宜的却是眼镜。”
“眼镜?”
“是的。下面请你按照我的方法计算：“眼镜购买了3年，每天都戴，按1千天计算，则每天戴眼镜的成本是600÷1000=0.6元；而西服买了1年，却是偶尔才穿，按照每月穿3天计算，1年穿30天左右，2000÷30≈67元。按照这样的成本计算，你再核算一下，并且把‘经常穿’算为每月20天吧。”
过了一会儿，Z·N先生重新计算了一遍：“眼镜0.6元；衬衫5元；西服67元；西裤17元；皮鞋3元；皮带10元；领带6元，总额合计约110元。”
他又把这张纸递给了我。
“啊，今天你穿着的成本大约是110元呀，你花在穿衣上的钱就是这个数字。通过计算你也应该看出，单纯的‘买便宜’并不一定代表成本的降低。“成本”似乎就是“物美价廉”，价位高，很多人便望而却步，而又为“费用低廉”争个头破血流，这是人共有的一般经济心理，但事实上，如果仅仅从整体的财力支付的角度衡量得失，很容易淡化、忽略很多问题。
1952年，美国报业老板约翰文思做了一个调查，他想知道低收入的人们如果凭空有了一百美元会去做什么事，但他又规定参加者只能有一种选择，便分别在20个月收入20-80美元的低收入家庭、20个月收入100-300美元的中等收入家庭和5个高收入家庭中进行了调查。
他得到了这样的结果：
低收入家庭
Ⅰ：75%的家庭很高兴地接受了这笔钱，他们表示会用它采购生活必需品或支付房租水电费，或买一辆二手汽车
Ⅱ：25%的家庭表示没有想好，但要把钱存起来
Ⅲ：5%家庭买彩票、赌马做投机生意
中等收入家庭
Ⅰ：55%的家庭说——毫无疑问地会把它存起来
Ⅱ：35%的家庭表示会用来买一些喜欢的东西，如时髦的衣服，消遣的书籍，再或者去旅游一下
Ⅲ：10%的家庭表示要开一家折扣店或书店
这个测试，实际上是对不同收入的家庭算账心态和趋势的调查，大略上讲，有这样一种趋势——人们总要把得到的钱投入到他们所急需去做的事情上去，即便那并不符合于他们的计划。
前两者算账的侧重分别是：
低收入者：消费——存款——投资
中等收入者：存款——消费——投资
但其主要内容却不相同。
低收入家庭的算账趋势：表现出他们的生活窘迫的事实，因此他们所急需购买的几乎均为生活必需品，可以看出他们的生活还处在低线上；他们的存款也没有明确的目的性，由于生活紧迫，随时可能放弃微薄的积蓄，拿出来花掉，再看他们的投资，就更能说明问题了，完全是冒险性的投机行为，这100元钱的出现就完全打乱了他们的算账计划和步骤，甚至有可能把他们的现状拖得更惨。
中等收入家庭的算账趋势：表现出他们生活较为稳定，脱离了为生活品奔波的事实，所以他们首先想到的是积攒，虽然没有一定的目的性，但可以断定是在为未来打算；在消费上，他们趋向奢侈品，更说明他们平时的财力相当部分被存储了起来，很少有为自己的爱好和兴趣花钱的机会；对于投资，他们则更多地把幻想放在首位，看来缺乏市场意识和必要的调查，这100元钱也把他们的算账进程改变了许多。
然而，高收入家庭则表示出了截然不同的态度：5个家庭中有4个人表示要拒绝接受这笔钱，另1个人则表示要把它随手施舍出去。
这样的回答让负责调查的人很惊讶，但约翰文思本人在得到这些调查结果时，马上就说出了这些人的想法：他们认为，自己的算账状况良好，支出、投资、储蓄都有专项款项，处于平衡的态势，某一笔不相干的小收入会干扰相互环节的联系，甚至会影响算账规划的实施，而且他认为他本人也是会这样做的。
这有点像比尔·盖茨说过的那一句话：“在大街上，如果有100美元掉在地上，我不会为之弯腰，因为那几秒钟，我也许正在思考创造价值几万美元的事!”
可见，越是收入低的家庭，越容易因为外来的变化改变自己的算账进程，这一点要特别引起注意。千万不要让“突发奇想”打乱我们的算账步骤!
很多人到中年，家里出现了“上有老，下有小”的紧迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的赡养协助；另一方面，孩子年龄尚小，无法自立，花费颇多，需要家长重点进行资金扶持。诸般因素聚在一起，使得这些家庭疲于奔命，由于家庭财力有限，又容易缺东墙补西墙，彻底打乱了算账计划，但更可虑的是，这些中年算账人士仅仅关注眼前的困境，所费不赀，却往往忽视自身的一些变化，吝于用度花费，如淡化自身保养，没有精力、资金学习等等，于是自身健康变化和社会变化很可能成为新的更大的困境，一齐拥来，成为“中年早丧”、“下岗失业”的起因。
但这些变化并不是真正的罪魁祸首，真正的罪魁祸首应该是这些家庭脆弱的算账平衡，从另一个角度说，他们现在的景况，很大程度上是由于执行了错误的算账计划和进行了不良的算账操作造成的。
我认为必要的是，给人在中年的家庭提出合理的算账建议，使他们能够及时归整财力，集合方向，预防变化。
我建议包括三个方面：投资基金；避免债务；注意健康。
对中年人家庭来讲，并不算多的钱有一个好的去处，相对投资股票来说，投资基金、信托更加安全和保险。如果你们没有足够多的钱来买进上百支股票和债券，或乏于能力建立一个多样化的资金组合，那么，你应该以投资基金、信托来代替。无论如何，投资共同基金会使你的财务管理变得简单起来。不过，你也没有必要一下子投资十几只基金。你所选的基金数目应该等于持有上千单个股票。但不要有这样的误解——“坚持投资基金，投资组合不会失控”。必须保证的是，不要一下子买很多热门基金，确保你所持有的基金数目保持在一个便于管理的范围内，并慎重选择你要买的基金。有时候，你的投资组合可能包括各种基金，其中包括大型公司的股票基金、小型股基金、短期债券基金、货币市场基金和信托基金等。
因此，最佳选择是在你的投资组合中，每种类型的基金只买进一种，并坚持下去。
过去，大多数中国人不喜欢负债、他们排除了贷款生活的可能性。但现在这种现象正在悄悄起着变化，有报道说现在的大城市中“用明天的钱圆今天的梦”已经成为时尚，贷款买车、买房、旅游、留学变得越来越时髦。对几大城市中462个家庭的调查发现，上海人最爱借钱花，且以13%的比率领先。从社会发展的角度看，这可能是个好现象，但对个人来讲却并非如此，尤其是加重了很多中年家庭的负担，使他们每月不仅要支付利息费用和财务工具使用的费用，更直接意味着每个月要支付的账单更多了。
如果你正在需要抵押贷款来购买住房，或许还要偿还某些以前欠下的贷款，例如读大学时遗留的助学贷款和临时买车贷款，甚至还在贷款消费，同时拥有一张以上的信用卡。那你必须小心，避免到头来被债务追得无处藏身。最好的建议就是，不要一下子做很多事情，慢慢分项来，特别是当你感到财务障碍一个个被自己清除时，你会更加有力量向着明天的目标奋斗。在现代家庭中，债务最大的纠纷莫过于购房了，特别是对于个人贷款者而言，一旦偿还不起贷款、按揭，债务风险是毋庸置疑的，保险是合理应对此类风险的上策。
为了防范房产遭受意外事故和自然灾害毁损的风险，你需要抵押住房的财产保险。
你作为贷款者，无论你是否在考虑这样的情况——死亡或因疾病、意外伤害丧失劳动能力，除了痛苦之外，你是否不能安心呢，是否怕没有了收入，无法偿付余下的买房款呢?不要紧，只要你参加了属于贷款者的定期信用人寿保险——如果出现上述可怕的情况，银行能安全从保险公司那里收回贷款，贷款者的家人能继续居住。
竞争天天发生，一旦下了岗，没有了固定收入，偿还贷款也就成为了奢望，不要紧，只要你加入了抵押贷款购房履约保证保险——在这种保险形式中，保险公司成为了原来贷款者的担保人，通过向购房人收取一定的保险费作为担保费，并为购房人的经济信用提供担保，当被担保人因为保单约定的原因无力还贷时，保险公司代其向银行清偿余债。
如果在年轻时没有预先的算账计划中留出将来可能的防范，并疏于对自己健康的关注，一味地花销，则为后来的狼狈种下了种子；在生活无忧的时候，没有危机观念，淡化家庭内务的治理，临到关头，才想起组织财力，却已经来不及了。有时，那些中年人的父母们年轻时不注意自己的身体，缺乏科学生活的意识，到了晚年，健康恶化逐渐累积，为子女的算账带来了困难；同时，由于财力紧张，那些中年人也开始忽视身体健康，这一恶果也将为他们的子女所承接下去，其结果就是造成了不良算账观的恶性循环。所以，必须强化“身体是革命的本钱”这一概念，切实从小处做起。不要坐在沙发里、再抽烟喝茶了，起来锻炼去；不要再看那些垃圾电视剧，把时间用在类似读书的、能够增强脑运动量的活动上。
(摘自《夫妻间的账怎样算》，国际文化出版公司2003年1月版，定价：29.80元。社址：北京朝阳区东土城路乙9号，邮编：100013)
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